Belåningsgrad
Belåningsgrad er andelen av boligens verdi som er finansiert med lån. Det er altså forholdet mellom lånet du tar opp for å kjøpe boligen og boligens markedsverdi, uttrykt som en prosentandel.
I Norge må du vanligvis ha minimum 15 % egenkapital når du kjøper bolig. Dette betyr at du kan låne inntil 85 % av boligens verdi, og da vil belåningsgraden være 85 %.
Hvis du låner mer enn dette, vil bankene ofte kreve ekstra sikkerhet, som for eksempel en kausjonist eller pant i annen eiendom. Alternativt kan du bruke deleie dersom du ønsker et boliglån uten nok egenkapital.
Belåningsgrad = lån / boligverdi
Eksempel: Du kjøper en bolig til 3 millioner kroner og låner 2,4 millioner. Da er belåningsgraden 80 % (2,4/3).
Det er gjennom utlånsforskriften at myndighetene stiller krav til hvor mye bankene kan låne deg. Formålet med utlånsforskriften er å bidra til finansiell stabilitet ved å begrense risikoen for både låntakerne og bankene.
Belåningsgraden har ofte en effekt på renten du får på boliglånet. Banker vurderer høy belåningsgrad som en høyere risiko, siden det innebærer at de låner ut en større andel av boligens verdi. Som et resultat kan de sette en høyere rente for lån med høyere belåningsgrad. Har du lavere belåningsgrad, for eksempel under 60 %, kan du ofte få bedre lånevilkår fordi risikoen for banken er lavere.
Eksempel:
- Høy belåningsgrad (80–85 %): Høyere rente, fordi banken tar større risiko.
- Lav belåningsgrad (under 60 %): Lavere rente, fordi banken tar mindre risiko.
Risiko ved høy belåningsgrad
En høy belåningsgrad betyr at du har lånt en større andel av boligens verdi. Hvis boligmarkedet faller og boligen synker i verdi, kan du ende opp med å skylde mer på boligen enn den er verdt. Dette kalles å være "under vann" på boliglånet. For eksempel, hvis boligen du kjøpte for 3 millioner faller i verdi til 2,7 millioner, og du fortsatt skylder 2,8 millioner, er boliglånet høyere enn verdien av boligen.
Betydningen for refinansiering
Belåningsgraden spiller også en viktig rolle dersom du ønsker å refinansiere boliglånet senere, enten for å få lavere rente eller for å låne mer penger (for eksempel til oppussing eller for å kjøpe ut Finit). Har boligen steget i verdi siden du kjøpte den, vil belåningsgraden din automatisk være lavere, noe som kan gi deg bedre vilkår.
Belåningsgraden reduseres vanligvis over tid
Over tid vil du vanligvis betale ned på lånet, og dermed vil belåningsgraden gradvis bli lavere. Du kan også redusere belåningsgraden ved å betale ekstra ned på boliglånet, noe som både vil gi deg lavere månedlige renteutgifter og muligheter bedre lånevilkår på sikt.
Når du kjøper bolig med Finit Deleie har du mulighet til å kjøpe oss fullt ut ved å refinansiere (trekke opp) boliglånet. Når du har opparbeidet deg 15 % egenkapital i boligen kan du søke om å øke lånet og bruke disse pengene til å kjøpe ut Finit.
