Deleie: alt du trenger å vite

Deleie er et alternativ for deg som ønsker å eie din egen bolig, men som ikke har nok egenkapital eller gjeldskapasitet. Deleie kan være et godt alternativ for både førstegangs­kjøpere og fraskilte personer som vil reetablere seg i egen bolig.

En av fordelene med deleie, i tillegg til gleden av å eie sin egen bolig, er at man får mulighet til å bygge egenkapital. Historisk sett har boligprisene steget, og det kan derfor være lurt å ikke vente for lenge med å kjøpe sin egen bolig.

Hva er deleie?

Deleie er en løsning hvor du kjøper en andel av boligen, men bor i hele. Det kan være en god løsning hvis du ikke har nok egenkapital eller gjeldskapasitet til å kjøpe hele boligen fra start.

Du kan for eksempel kjøpe en bolig til 4 millioner kroner der du kun bidrar med 1/3 av egenkapitalen på 15 % – altså 5 %.

Med deleie bygger du egenkapital ved at du får en del av prisstigningen og avdragsbetalingene på boligen. Denne oppsparte egenkapitalen, sammen med eventuell sparing, kan brukes til å kjøpe flere andeler i boligen underveis, så du til slutt eier hele boligen selv. Når du eier boligen alene vil du beholde all fremtidig avkastning selv.

Alternativt kan du selge boligen, og da skal avkastningen fordeles mellom deg og deleie-aktøren.

Deleie kan altså gi deg en fot innenfor boligmarkedet og gi deg muligheten til å tjene på et eventuelt stigende boligmarked og dermed bygge egenkapital (spare) i boligen.

Forskjellige typer deleie

Det finnes flere deleie-modeller og det som skiller dem er hvor mye egenkapital du må stille med, de løpende utgiftene, og fordeling av avkastningen som skapes i boligen. Disse faktorene vil også påvirke hvor raskt du kan kjøpe ut aktøren og eie boligen alene.

Finit deleie er laget med tanke på at boligkjøperen selvsagt ønsker å beholde så mye av avkastningen selv. Målet var å tilby en deleie-modell som var billigere, mer forbrukervennlig og med et større utvalg av boliger.

Med Finit kan du bidra med minimum 5 % egenkapital og Finit stiller med de øvrige 10 %. Resten finansieres med et boliglån fra banken på 85 % av kjøpesummen.

Du betaler boliglånet og boutgiftene, men det er ingen løpende utgifter til Finit. Du beholder minst 60 % av avkastningen som skapes via prisendring og avdragsbetalingene. Men hvis du har behov for et mindre beløp – for eksempel 5 % egenkapital fra Finit – kan du beholde så mye som 80 % av avkastningen.

6 viktige ting å vurdere med deleie

1. Løpende utgifter og fordeling av avkastningen i boligen

Det stor forskjell på hvor mye egenkapital du må bidra med, hvilke løpende utgifter du påtar deg, og hvor mye av avkastningen du beholder. Det beste for deg er nok å velge den modellen der du beholder mest av avkastningen relativt til egenkapitalen du bidrar med.

De løpende utgiftene du påtar deg er også viktig. Hva de består av kan variere, men inneholder en kombinasjon av hele eller en andel av husleie, renter, avdragsbetalinger, felleskostnader, samt eventuelt skattefradrag for rentekostnadene. Her kan du se en oversikt over kostnader og avkastning ved noen deleie-modeller.

2. Vil du kjøpe brukt eller ny bolig?

Det er jo ikke sånn at du trenger en bolig til eksakt 4 millioner. Det du kanskje trenger er en leilighet med 70 kvm, to soverom og en liten terrasse. Vær sikker på at boligen har de egenskapene du synes er viktig.

Finit tilbyr kjøp av bruktboliger som selges på Finn.no, mens andre tilbydere av deleie kun tilbyr nyboligprosjekter som bygges av dem selv eller en av partnerne deres. Kjøp av bruktbolig gir deg veldig mange boliger å velge mellom, du kan flytte inn raskt, og kvadratmeterprisen er 30-40 % lavere enn nybolig.

3. Pass deg for dokumentavgiften

Det kan ha stor betydning om du kjøper en andelsbolig eller selveierbolig, hovedsakelig på grunn av dokumentavgiften på 2,5 % av kjøpesummen. Hvor mye dokumentavgift du må betale er avhengig av om du kjøper nytt eller brukt, og om du kjøper andel eller selveier.

I verste fall kan du betale dokumentavgiften to ganger; både når boligen blir kjøpt, samt når du kjøper deg opp i boligen. Det beste for de fleste er å kjøpe en brukt andelsbolig, for da betaler du ikke dokumentavgift i det hele tatt.

4. Hvor liten eierandel du vil ha

Hvis du har veldig lite egenkapital, er det kanskje bedre å vente. Er det noe vits for deg å for eksempel eie 10-30 % av en bolig, men samtidig påta deg majoriteten av forpliktelsene knyttet til den? Det er opp til deg å vurdere, men da kan det være lurt å beholde valgfriheten som en leietaker og spare opp litt mer egenkapital først.

5. De øvrige avtalevilkårene

Det er mange andre vilkår i deleie-avtalene som kan ha betydning for deg. Når kan du kjøpe ut andeler, og til hvilken pris? Noen tilbyr kun utkjøp hvert kvartal eller én gang i året. Når kan du selge boligen? Noen har en salgsnekt de første årene. Kan det oppstå noen kostnader hvis du selger boligen for tidlig eller bryter avtalen? Hvem er tilbyder av boliglånet/fellesgjelden og hva er vilkårene? Ett av disse avtalevilkårene, eller en kombinasjon av dem, kan være viktig for nettopp deg.

6. En god prosess

Prosessen bør være så enkel som mulig og sikre at du raskt kan søke og kjøpe en bolig du ønsker. Uten lange skjemaer som må fylles ut eller ventelister.

Med Finit kan du sende en uforpliktende søknad som tar deg 5 minutter å fylle ut, og du får svar på søknaden innen 2 dager. Med Finit bruker en gjennomsnittlig boligkjøper kun 1 måned på å kjøpe bolig! Etter boligkjøpet kan du følge verdiutviklingen, kjøpe andeler og kommunisere med oss via kundeportalen. Raskt, enkelt, og transparent!

Fordeler og ulemper med deleie

Som med alt annet er det selvsagt både fordeler og ulemper med å benytte seg av deleie-modeller. Her er noen av fordelene:

• Mulighet til å eie egen bolig: Deleie kan gi deg muligheten til å eie din egen bolig selv om du ikke har den egenkapitalen som kreves
• Du bygger egenkapital: Du beholder en andel av avkastningen som dermed blir din egenkapital. Hvis du kjøper en bolig til kr 4 millioner og beholder 60 % selv utgjør det kr 140 000 i året med 3 % boligprisvekst, skattefritt
• Fleksibilitet: Du kan velge å kjøpe deg opp i boligen, enten delvis eller fullt, når du er klar for det. Eller du kan selge boligen.

Ulemper med deleie:

• Du eier ikke hele boligen fra start: Du er deleier av boligen sammen med tilbyderen, som kan redusere din kontroll og frihet.
• Du må dele avkastningen: Du deler avkastingen med tilbyderen. Men det er kanskje bedre å dele enn å ikke få noen avkastning i det hele tatt ved å leie.
• Mer komplisert prosess: Det er mer komplisert å kjøpe bolig med noen enn helt alene. Tilbyderen kan blant annet ha mange krav og kriterier som begrenser hvilke boliger som kan kjøpes, og til hvilken pris.

Er deleie noe for deg?

Deleie kan være en god løsning for deg som ønsker å eie din egen bolig, men som ikke har nok egenkapitalen selv. Da kan du kjøpe og etablere deg i din egen bolig nå med alle fordelene det har, istedenfor å vente til du kanskje klarer å kjøpe alene.

Finit investerer opptil 10 % av kjøpesummen, slik at du kun trenger 5 % egenkapital for å kjøpe bolig. I tillegg er Finit tilgjengelig på bruktboligmarkedet som gjør at du kan velge blant et stort utvalg av boliger på Finn.no og flytte inn raskt. Du kan lese mer om Finit, eller prøve kalkulatoren vår for å se hvor mye du kan kjøpe for.